WWW.DISS.SELUK.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА
(Авторефераты, диссертации, методички, учебные программы, монографии)

 

Pages:   || 2 |

Реализация экономических интересов в системе страховых отношений

-- [ Страница 1 ] --

На правах рукописи

КОЛОМИЕЦ Любовь Гавриловна

РЕАЛИЗАЦИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИНТЕРЕСОВ В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

08.00.01 – Экономическая теория

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

доктора экономических наук

Москва - 2010

Диссертация выполнена на кафедре экономической теории

Московского государственного института электроники и математики (технический университет)

Научный консультант: доктор экономических наук, доцент

Гуськова Марина Федоровна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, доцент

Ваславская Ирина Юрьевна

доктор экономических наук, профессор

Тебиев Борис Каз-Гиреевич

доктор экономических наук, профессор

Толокина Елена Леонидовна

Ведущая организация: Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова»

Защита состоится «____» ____________ 2011г., в ____ часов на заседании диссертационного совета Д 212.154.31 при Московском педагогическом государственном университете по адресу: 119571, г. Москва, просп. Вернадского, д. 88, ауд. 802.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского педагогического государственного университета

119991, ГСП-2, г. Москва, ул. Малая Пироговская, д.1

Автореферат диссертации разослан «____» _______________2011 года

Ученый секретарь

диссертационного совета В.Е. Ковалева

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность проблемы. Экономические интересы, будучи проявлением экономических отношений, выступают объективной основой механизмов мотивации и стимулирования хозяйствующих субъектов, формирование которых требует необходимых институциональных условий.

Процесс общественного воспроизводства, представляющий собой противоречивое взаимодействие различных сил природного и общественного характера, создает соответствующие предпосылки для возникновения страховых отношений, выражающих экономические интересы субъектов, связанные с обеспечением минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных событий.

Сложившаяся система страховых отношений в России слабо учитывает экономические интересы субъектов, в том числе государства, и не обеспечивает их взаимного согласования. Это обусловливает низкую степень реализации стимулирующего потенциала страхования, как важного инструмента рыночной инфраструктуры, что предопределяет необходимость совершенствования экономических и организационных основ страховой деятельности в целях формирования эффективного механизма согласования и реализации экономических интересов хозяйствующих субъектов, как средства обеспечения стабильности экономической системы в целом, а также ее отдельных уровней и сфер, к числу которых, в частности, относится санаторно - курортный и туристский комплексы.

В экономической теории вопросам страхования и выявления его места как сферы проявления экономических отношений и интересов в экономической системе в целом и в финансовой системе, в частности, в нашей стране в настоящее время, к сожалению, не уделяется достаточно внимания. По-видимому, это является наследием развития экономической науки в период огосударствления экономики, когда существенно важными представлялись прямые, а не опосредованные экономические отношения. Хотя имеются доказательства достаточно бурной полемики по теоретическим вопросам страхования именно в рамках политико-экономического аспекта, происходившей на стыке XIX-XX вв. Однако многие вопросы теоретического порядка остаются нерешенными до сих пор. В исследованиях, посвященных страхованию, не определены место и роль отношений страхования в структуре общественного воспроизводства, не нашел должного освещения вопрос о природе и сущности экономических отношений, которые проявляются как экономические интересы субъектов страхования, а также о проблеме их согласования в рыночных условиях. Страховая деятельность рассматривается вне системы экономических интересов, а категории имущественного и страхового интереса исследуются, преимущественно, в правовом аспекте.

Требует внимания также вопрос о страховых дефинициях, которые точно и однозначно отражали бы экономическую сущность категорий страхования. В теории страхования является проблемой определение самого понятия страхования как экономической категории. Сложность заключается в том, что система страховых отношений должна охватывать только отношения по поводу возмещения ущерба. Однако в страховании существуют накопительные виды, зачастую не связанные с причинением ущерба или вреда (страхование к бракосочетанию или на дожитие, например). Поэтому совместить в одном определении сущность страхования, как средства возмещения прямого ущерба, и, одновременно, как средства будущего материального обеспечения каких-либо потребностей человека, достаточно сложно. Кроме того, страховые отношения не должны отождествляться с трансфертными отношениями, связанными с социальной защитой населения. Между тем, по нашему мнению, многие виды социального страхования (не предусматривающие предварительных платежей и имеющие характер страхового обеспечения), по существу, страхованием не являются, однако подпадают под существующие определения. Еще одна сложность заключается в том, что в страховании присутствуют два направления, значительно разнящиеся в своей сути. Это рисковые виды страхования и накопительные, традиционно объединяемые под названием «страхование жизни». Если, в первом случае, страхование призвано выполнить рисковую функцию, просто возместив пострадавшему ущерб, нанесенный последствиями несчастных случаев, то, во втором случае – сберегательную функцию, при этом, временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.

В ходе исследования необходимо выявить противоречия, проявляющиеся в процессе реализации экономических интересов субъектов страховых услуг и дать оценку эффективности использования применяемых инструментов регулирования страховых отношений.

Все эти и другие вопросы предопределили актуальность диссертационного исследования, его цель и задачи.

Степень научной разработанности проблемы. Методологические основы исследования природы и роли экономических интересов в хозяйственной жизни общества разработаны в трудах крупных зарубежных ученых разных поколений и направлений экономической мысли, в частности, Д.Гэлбрейта, Ф.Кенэ, Э.Кругера, К.Маркса, У.Петти, А.Смита, Г.Таллока, Р. Экелунда и др.

Положения о содержании экономических интересов и механизме их реализации в разное время разработаны в трудах отечественных авторов: Л.И.Абалкина, М.К.Басковой, В.В.Басова, Г.М. Гака, Б.Я Гершковича, Г.Е.Глезермана, А.Г.Здравомыслова, В.П.Каманкина, О.Ю.Мамедова, В.Н.Овчинникова, Ю.И.Палкина, В.В.Радаева, С.С. Слепакова, Д.И. Чеснокова.

Значительный вклад в исследование теории и практики отечественного страхования внесли: А.Л.Алякринский, И.Т.Балабанов, К.Г.Воблый, А.И.Волков, А.А Гвозденко, Н.И.Голуб, С.Л.Гришаев, С.Л.Ефимов, Э.Т.Кагаловская, Л.И.Корчевская, Е.В.Коломин, А.Б.Крутик, А.Л.Мотылев, В.И.Рябикин, К.Е.Турбина, Г.И.Фалин, Т.А.Федорова, А.К.Шихов, Э.Штрауб, М.Я.Шиминова и др.

Зарубежный опыт организации страхового бизнеса нашел отражение в работах: П.Альбрехта, Р.Бигленда, Д.Бланда, Ч.Вилсона, Ж.Лемера, А.Манеса, М.Ротшильда, Дж.Стиглица, Э. Уайта, Э.Цандера.

В то же время, теоретические проблемы экономических интересов и их реализации в системе страхового бизнеса в отечественной экономической литературе изучались относительно мало.

За рамками активного политико-экономического анализа остаются экономические отношения и интересы субъектов страховых отношений, функционирующих в региональных формированиях с четко выраженной отраслевой ориентацией, к числу которых относится эколого-курортный и туристский регион – Кавказские Минеральные Воды.

При этом, как свидетельствует мировой опыт, санаторно - курортный и туристский бизнес, опирающийся на развитую систему страховых отношений, является одной из наиболее доходных отраслей национальной экономики.

Все эти обстоятельства обусловили выбор темы диссертационного исследования и его структуру.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является рынок страховых услуг в аспекте экономических интересов субъектов в рекреационной сфере.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений и интересов, охватывающих систему страховой защиты в региональных формированиях с социально-функциональной спецификой.

Цель диссертационного исследования состоит в выяснении специфики экономических интересов субъектов страховых отношений и выработке основ финансово-кредитного механизма их реализации на примере санаторно-курортной и туристской сфер.

Логика поставленной цели предполагает решение следующих задач:

- теоретическое выяснение сущности интересов как экономической категории и их роли в условиях современной экономической системы;

- выявление места страхования как сферы проявления экономических отношений и интересов в экономической системе в целом и в финансовой системе, в частности;

- оценка эвентуальных рисков субъектов страховых отношений и способов их минимизации посредством применения современных приемов риск-менеджмента;

- выявление противоречий, проявляющихся в процессе реализации экономических интересов субъектов страховых услуг и оценка эффективности использования применяемых инструментов регулирования страховых отношений;

- обоснование специфики страховых отношений и интересов субъектов, функционирующих в регионе с ярко выраженной рекреационной направленностью и процесса их реализации в санаторно-курортной и туристской сферах на основе сочетания рыночных и государственных форм стимулирования;

- выработка организационно-экономической модели согласования интересов субъектов страхования с целью предотвращения и смягчения эвентуальных рисков в рекреационном комплексе.

Теоретической и методологической основой исследования послужили концепции, теоретические положения, представленные в трудах отечественных и зарубежных экономистов, разработки и рекомендации специалистов в области реформирования страховых отношений, программные и методические документы органов государственной власти различного уровня. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялись в рамках системного подхода, на основе использования принципов диалектического метода.

Реализация поставленных в работе задач на разных этапах их рассмотрения потребовала применения таких конкретных методов, как экономико - математический, экспертных оценок, графический, теоретического моделирования, статистического и сравнительного анализа.

Информационная и эмпирическая база. Информационная база диссертации представлена материалами монографических исследований, научными статьями, публикациями отечественных и зарубежных авторов в периодических изданиях. Эмпирической базой исследования явились фактические материалы Росстата РФ и Ставропольского краевого комитета статистики, первичные данные финансово-хозяйственной деятельности страховых компаний, в том числе региона Кавказских Минеральных Вод; обобщенные и обработанные автором результаты социологических исследований; аналитические обзоры развития страхового дела в России и за рубежом.

Гипотеза исследования. Автор исходит из того, что страхование, как экономическая категория, выражает определенную совокупность экономических отношений, проявляющихся в интересах, которые реализуются посредством стимулирования и мотивации, выступающих основными элементами экономического механизма страхового бизнеса. При этом, страховые отношения в условиях региона с ярко выраженной функциональной спецификой, обладают особенностями (сезонность, нестабильность страхового поля, зависящая от заезда отдыхающих, многообразие подлежащих страхованию объектов природного происхождения, различия в форме страховой ответственности и другие), которые необходимо учитывать в практике реализации экономических интересов субъектов страховых услуг.

Научная новизна исследования. Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке направлений совершенствования страховых отношений в аспекте согласования экономических интересов субъектов страхования в условиях российской экономики.

Наиболее существенные научные результаты, полученные автором, заключаются в следующем:

1. На основе теоретического анализа уточнена сущность и выявлено системное построение экономических интересов в рыночной экономике, обусловленных исторически сложившейся системой экономических отношений, конституирующим элементом которых являются отношения собственности на условия производства и его результаты, при этом, экономические интересы, детерминированные качественно новыми экономическими отношениями, возникшими на основе многообразия форм собственности, представлены как объективная необходимость удовлетворения сложившихся и развивающихся потребностей. Доказано, что такие отношения принципиально меняют конкретное содержание экономических интересов их носителей, учет и реализация которых имеет определяющее значение для выработки экономической политики, адекватной как общим приоритетам государственного развития, так и необходимости реализации интересов каждого агента экономических отношений.

2. Теоретически решены проблемы и раскрыт современный механизм реализации экономических интересов хозяйствующих субъектов, как органическое единство мотивации и стимулирования, выступающих, соответственно, результатом осознания субъектом своих интересов и побуждения их к деятельности посредством внешних стимулирующих и внутренних мотивационных форм и инструментов.

3. Страховые отношения определены как отношения между страховщиком и страхователем, проявляющиеся в экономических интересах этих субъектов, которые, являясь качественно различными по содержанию, выступают взаимно и внутренне противоречивыми, а, следовательно, требующими согласования на различных уровнях и во всех сферах экономической системы. Так, производитель в условиях рынка, сообразуясь со своими интересами, осуществляет свою деятельность с целью удовлетворения спроса на рекреационный продукт и получения прибыли. Спрос же на этот продукт определяется потребителем на основе представлений о его полезности и ценовой «доступности».

4. Обозначены и классифицированы отличительные черты и функции страхового рынка РФ, исследованы этапы его становления и развития в условиях рыночных отношений, предложен методический подход к оценке совокупного эффекта инновационных проектов в сфере страхования. Доказано, что разработка теоретической основы функционирования страхового рынка в России невозможна без учета характерных ей особенностей, обусловленных рыночной экономикой, в рамках которой устанавливается правовое равенство хозяйствующих субъектов, принципиально меняющее соотношение и способы согласования их экономических интересов.

5. Обосновано, что в условиях системной рыночной трансформации экономики, характеризующейся качественным обновлением основ институциональной структуры общества, одной из приоритетных задач государственного стимулирования развития страховой сферы является правовое регулирование, обеспечивающее юридическую защиту интересов страхователей и страховщиков (как по возмещению материального ущерба, вызванного наступлением страхового случая – первым, так и по обеспечению финансовой устойчивости страховых операций – вторым).

6. На основе раскрытия понятия «санаторно-курортный и туристский комплекс», характеризующегося рядом специфических экономических черт - ограниченность и уникальность природных ресурсов, малая эластичность рекреационных услуг, их неотторжимость от места производства, выявлены эффективные инструменты регулирования страховых отношений (цены, тарифы, процентные ставки и др.) в этой сфере в процессе налогообложения, ценообразования, инвестирования, введения обязательной формы государственного страхования природных ресурсов рекреационных регионов.

7. Доказана роль финансовой инфрасистемы субрегиона Кавказских Минеральных Вод в решении проблем обеспечения страховой защиты объектов рекреации, снижении инвестиционных рисков, что обусловлено снижением возможностей имеющегося курортно-оздоровительного потенциала, через освоение новых кредитно-инвестиционных продуктов, межотраслевое и межрегиональное перераспределение финансовых ресурсов, в том числе страховых фондов.

8. Предложены и обоснованы мероприятия по приоритетному развитию таких видов услуг в рекреационном регионе, как:

- страхование уникальных природных лечебных факторов (за счет финансирования преимущественно из федерального бюджета);

- страхование профессиональной ответственности врачей и других категорий производителей рекреационных услуг;

-обеспечение личной безопасности страхователей в целях обеспечения защиты их имущественных интересов, особенно в сфере оказания им санаторно-курортных и туристских услуг, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора.

9. Разработаны рекомендации по построению страховых тарифов с позиций сбалансированности интересов страховщиков и страхователей по всему спектру видов страхования, имеющих региональную специфику (страхование уникальных природных ресурсов рекреационного назначения, а также страхование имущественных интересов отдыхающих и туристов), позволяющие сочетать как субъективный момент оценки значимости для потенциального страхователя полезности страхового продукта, так и конъюнктуру рынка при определении страхового тарифа.

10. Представлено авторское решение проблем повышения емкости рынка страховых услуг в рекреационной сфере, с учетом ее функциональной ориентированности, посредством экономического стимулирования страховых брокеров и агентов, действующих в санаторно-курортном комплексе, а также сострахования, перестрахования и взаимного страхования, позволяющих гарантировать выполнение финансовых обязательств перед клиентами.

11. На основе выявленных особенностей страховых отношений в регионе с ярко выраженной функциональной специализацией, разработана организационно-экономическая модель согласования интересов контрагентов страхования в рекреационном комплексе, составляющая взаимосвязи субъектов и объектов стимулирования, способы и инструменты государственного регулирования страховой сферы.

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Уточненное понятие интереса, представляющее собой один из базовых элементов механизма социально-экономического развития, выражает определенную совокупность отношений хозяйствующих субъектов конституирующихся их потребностями и объективно сложившимися экономическими отношениями.

2. Структура противоречий, складывающихся в системе имущественно - финансовых отношений порождена эвентуальностью наступления неблагоприятных событий, которая детерминирует рисковую составляющую страховых отношений, целью которых является смягчение рисковой составляющей процесса общественного воспроизводства, защиты интересов общества в целом и каждого его члена от возможных ущербов результатов и самого процесса их деятельности. При этом, участники страхования, обладая качественно определенными интересами, реализуют их, исходя из занимаемого места в сложной многоуровневой системе экономических отношений.

3. Содержание страхового интереса состоит в объективной необходимости удовлетворения потребностей в страховой защите и реализуется посредством мотивации и стимулирования. Мотивация, как способ реализации и согласования интересов субъектов страхования, обусловлена их положением в качестве собственников вещественных условий труда и производства; стимулирование же направлено на побуждение к соответствующим действиям страхователей, не являющихся собственниками условий производства и его факторов.

4. В условиях рыночной системы экономические отношения оптимизируют механизмы рыночного саморегулирования и государственного регулирования, основанные на административных и экономических методах. Реализация экономических интересов субъектов страховых услуг обеспечивает мотивацию ускоренного развития отечественных страховых компаний; поддержку конкуренции на внутреннем страховом рынке, как одного из средств качественного развития страхового бизнеса; контроль над деятельностью государственных страховых фондов, обеспечивающий защиту интересов страхователей; реализацию политики разумного протекционизма в отношении отечественных страховых компаний; создание благоприятного инвестиционного климата для обеспечения условий ведения расширенного воспроизводства в сфере страхового бизнеса.

Согласование интересов в условиях рыночной экономики, когда действуют качественно новые основы институциональной структуры общества, предполагает сохранение приоритетности правового регулирования страховых отношений.

5. Особенности страховых отношений в санаторно-курортной и туристской сферах связаны со спецификой рекреационных услуг, проявляющейся в их малой эластичности, неотторжимости от мест производства и зависимости от психологических факторов, что предопределяет, наряду с общими принципами реализации интересов субъектов страхования, основанных на традиционных его видах, необходимость использования специфических приемов предложения оригинальных страховых продуктов (страхование ответственности врачей, медперсонала, отпускающего процедуры, страхование отдыхающих от отравлений и других несчастных случаях, страхование туристов от плохой погоды, от укусов змей и ядовитых насекомых и др.).

6. Введение обязательного государственного страхования по ряду специфических объектов рекреационного назначения (скважины минеральной воды, грязевое озеро «Тамбукан», терренкуры по горам - лакколитам и др.), поскольку существующий в настоящее время стимулирующий и мотивационный потенциал государственной экономической политики в развитии санаторно-курортной и туристской сфер ограничен неполным использованием форм страхования, предусматривающих государственную защиту уникальных природных ресурсов рекреационных регионов, в частности, особо охраняемого, эколого-курортного субрегиона - Кавказские Минеральные Воды.

7. Содержание и перспективы развития страхового рынка в рекреационном регионе в условиях интегрированности национальной экономики в мировую, наряду с общими принципами реализации интересов субъектов страхования, требуют использования и специфических принципов, учитывающих особенности их хозяйственной деятельности (зависимость от психологических, природных факторов, медицинских показаний, погодных условий и других).

8. Прогнозирование в рыночных условиях эвентуальности риска, как возможности наступления события, вызывающего неблагоприятные последствия, затрагивающее интересы субъектов страховых отношений, и его оценка на основе использования различных методов (мониторинг, социологический опрос, анализ, актуарные расчеты, экономико-математическое моделирование, корреляция, планирование, маркетинговые исследования, изучение зарубежного опыта и др.), позволяет определить возможные направления стимулирования страховой защиты, такие, как обеспечение объема и структуры курортных и туристских услуг, повышение эффективности использования рекреационных ресурсов общества.

9. Экономическое стимулирование совокупного спроса на рекреационные услуги предполагает необходимость выработки модели страховой защиты, адекватной системе экономических интересов хозяйствующих субъектов, охватывающей направления нормативно – законодательного обеспечения формирования рыночной инфраструктуры, в том числе финансовых институтов, имеющих в современных условиях развития страхового бизнеса приоритетное значение.

Теоретическая значимость диссертационной работы заключается в разработке проблемы страховых отношений в аспекте согласования и реализации экономических интересов их субъектов на примере санаторно-курортной и туристской сфер, что может служить расширению научного представления о стимулирующих возможностях страхования в современной российской экономике.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что полученные результаты работы могут быть использованы органами государственной власти, субъектами страховых отношений при формировании и реализации стратегий страхового бизнеса, в практике госрегулирования на федеральном уровне и на уровне региона; разработке и реализации программ стимулирования развития страховой сферы.

В частности, предлагаемая организационно- экономическая модель развития страхования в санаторно-курортной сфере Кавказских Минеральных Вод уже вызвала интерес у органов местного самоуправления при разработке программ развития рекреационного комплекса и страховой защиты уникальных природных источников лечебного значения (Озеро «Большой Тамбукан» с его целебной грязью, природные источники минеральной воды, горы-лакколиты, климатические особенности и др.) Материалы исследования могут также найти применение в учебном процессе при изучении курсов «Экономическая теория» и «Страхование».

Апробация результатов работы. Основные теоретические результаты и выводы диссертации апробированы в Московском институте электроники и математики (технический университет), на ежегодных региональных научных и научно-практических конференциях: в Российском государственном торгово-экономическом университете (Пятигорский филиал), Пятигорском государственном лингвистическом университете, Пятигорском государственном технологическом университете, Ставропольском государственном аграрном университете, Институте Дружбы народов Кавказа (г. Ставрополь), Северо-Кавказском государственном техническом университете, Невинномысском государственном гуманитарно-техническом институте и др.; докладывались и обсуждались на заседаниях кафедр: основ экономической теории Московского института электроники и математики (технический университет), финансов и кредита Российского государственного торгово-экономического университета (Пятигорский филиал), экономической теории и коммерции Пятигорского государственного технологического университета, экономических дисциплин Пятигорского государственного лингвистического университета, «финансы и кредит» Института экономики и управления (г. Пятигорск); в ряде научных публикаций (в журналах «Экономические науки», «Теоретическая экономика», «Российская торговля», «Вестник РГТЭУ»), а также в практической деятельности соискателя.

Публикация результатов исследования. Основные положения диссертации отражены в 48 публикациях, общим объемом 37,45 п.л., в том числе две монографии.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав, содержащих 16 разделов, заключения, списка использованных источников и приложений.

Содержание

Введение.

Глава 1. Экономические интересы и их реализация.

1.1 Сущность и природа экономических интересов.

1.2 Классификация экономических интересов.

1.3 Реализация экономических интересов в условиях рыночной экономики.

Глава 2. Страхование в системе общественного воспроизводства.

2.1 Экономическая категория страхования, его место и роль в рыночной экономике.

2.2 Отличительные черты и функции страхового рынка РФ.

2.3 Становление страхового рынка в РФ.

2.4 Тенденции развития отечественного страхования в новом столетии.

Глава 3. Специфика экономических интересов в сфере страхования.

3.1 Рыночные субъекты в системе страхования.

3.2 Экономические интересы субъектов страхования.

3.3 Эвентуальные риски как объект интересов субъектов страховых отношений.

Глава 4. Противоречия интересов в системе страхования и их гармонизация.

4.1 Противоречивый характер экономических интересов.

4.2 Разрешение противоречий интересов субъектов страхования.

4.3 Согласование интересов в сфере страхования.

Глава 5. Реализация экономических интересов субъектов страхования.

5.1 Инструменты регулирования страховых отношений.

5.2 Специфика страховых отношений в санаторно-курортной и туристской сферах.

5.3 Стимулирование реализации интересов субъектов страхования.

Заключение.

Список использованных источников.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, сформулированы ее цель, задачи, объект и предмет исследования, определена степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной литературе, методологический инструментарий и эмпирическая база, обозначена концепция, изложены основные положения, выносимые на защиту, представлены положения и выводы, содержащие элементы научной новизны,. сформулирована рабочая гипотеза исследования, определены теоретическая и практическая значимость результатов исследования, апробация основных положений работы.

В первой главе «Экономические интересы и их реализация» дается характеристика сущности и природы экономических интересов, как экономической категории вообще, их классификация по различным признакам (воспроизводственному, пространственному, временному, субъектному, по значимости), а также механизм реализации в условиях рыночной экономики.

Разработка вопросов стимулирования субъектов страхования в условиях рыночной экономики обусловливают важность изучения теоретических аспектов экономических интересов, что позволило автору определить их как экономические отношения во всей воспроизводственной целостности, детерминированные потребностями и положением субъектов в системе экономических отношений, являющихся, соответственно, их материальной и социальной основой.

Такой подход, в рамках теоретического анализа, позволяет диссертанту обосновать системность построения интересов субъектов хозяйствования, их типы, формы и разновидности в зависимости от статуса их субъектов-носителей.

Установлено, что экономические интересы, учет и реализация которых должны соответствовать выработке целостной экономической политики, следует рассматривать во взаимосвязи с экономическими отношениями, ядром которых являются отношения собственности. Такой подход, в отличие от имеющих место других точек зрения, игнорирующих или по – разному трактующих соотношение интересов и собственности, позволяет выявить реальную систему интересов конкретных субъектов хозяйствования через раскрытие отношений собственности, что имеет принципиальное значение в развитии теории экономических интересов и практике их реализации в условиях рыночной экономики.

Как представляется, экономические интересы существуют в виде определенной системы, что обусловлено рядом факторов: народнохозяйственными, характеризу­ющимися интересами субъектов при сложившейся системе разделения труда, государственными, выражающимися в общей системе права, вы­явления и согласования интересов; этносоциальными, которые проявля­ются в единых стереотипах поведения, приоритетах развития в общест­венном сознании; региональными и так далее.

Отмечено, что, применительно к огосударствленной экономике, классификация экономических интересов по их типам, не применялась. Это объясняется отсутствием в то время частной собственности на условия и результаты производства, а кооперативная собственность, во многом, носила характер огосударствленности, следовательно, терялась основа, которая могла бы служить базой вычленения типов экономических интересов. Поэтому, исследование разновидностей экономических интересов логично начинать с определения и характеристики их форм.

В ус­ловиях рыночной экономики особенно актуальна потребность в выявлении и характеристике системы экономических интересов и её важнейших звеньев.

В этой связи в работе представлена классификация экономических интересов в соответствии с множеством имеющихся классификационных признаков (рис. 1).

Классификационные признаки Экономические интересы
По субъектному признаку -субъекты интересов общества в целом, -субъекты интересов региона, -субъекты интересов хозяйствующих субъектов, -субъекты интересов социальные группы и т.д.
По объектному признаку -в зависимости от объектов анализа, выделяется специфика интересов
По временному признаку и значимости -текущие, -перспективные, -непосредственные, -тактические, -стратегические
По функционально- воспроизводственному признаку -связанные с различными фазами воспроизводства
По социальному признаку -интересы собственника, -интересы наемного работника, -интересы арендатора и др.
По месту субъекта интересов в воспроизводственном процессе - интересы менеджера, -интересы организатора, - интересы контролера - интересы работника

Рис. 1. Классификация экономических интересов

Исключительное многообразие экономических интересов, структурирующихся в определенные типы, формы и разновидности, предполагает их постоянное согласование для выработки способов разрешения соответствующих противоречий.

В работе отмечается ошибочность представлений о «естественности» разрешений свойственных субъектам противоречий в условиях рынка, путем функционирования интересов. Таким способом выступают экономические механизмы, как совокупность объективных экономических форм, которые определяют конкретные методы хозяйствования.

Автором обосновано положение о том, что деятельность субъектов по осознанию интересов, имеющих объективную природу, приводит к стимулу, то есть определенному побуждению к действию, которое возможно посредством внутреннего и внешнего воздействия на хозяйствующий субъект, выступающих как мотивация и стимулирование, под которым понимается результат внешнего воздействия на эти субъекты, с целью активизации их деятельности, например, посредством инструментария государственной экономической политики, включающей и страхование.

В работе показано, что экономическое содержание мотивации сводится к внутренним побудительным причинам поведения субъекта, обусловленное его положением как собственника вещественных условий и результатов производства. Приведена детерминированность поведения представителей бизнеса, реализующих экономический интерес по сохранению объектов собственности путем имущественного и других видов страхования.

Выявлено, что важным аспектом согласования экономических интересов в условиях правовой равнозначности, является обеспечение правовой приоритетности тех или иных ее типов и форм. Подобная субординированность призвана, с одной стороны, обеспечить реализацию того или иного типа экономических интересов (в условиях современной рыночной экономики - это частный или общий), исходя из принятой парадигмы общественного развития, например, в аспекте формирования системы, обеспечивающей укрепление и гармоничное развитие нации, с другой стороны - приоритет принадлежит национально-государственным интересам, как баланса общественных интересов на основе сложившейся государственности, которая также требует отдельного исследования на предмет анализа структуры, направленности и механизма согласования интересов и возможностей идентификации на этой основе национально-государственных интересов.

С позиции динамизма экономики, в создании действенного мотивационного механизма предпринимательской и трудовой активности, приоритетное значение принадлежит частному интересу. Дело в том, что отношения собственности, являясь одной из детерминант экономических интересов, вырабатывают у ее субъекта глубокие и устойчивые побуждения к деятельности по реализации этой собственности. Что касается частного собственника – субъекта труда и производства, степень использования которых определяет эффективность реализации его интересов, то отношение субъекта к вещественным условиям и результатам производства, как к «своим», необходимость внешнего стимулирования делает менее актуальной. Его статус, как объективно сложившееся положение в системе отношений собственности, обусловливает поиск наиболее оптимального (эффективного) решения возможностей экономической реализации частной собственности.

Этот вывод, по мнению диссертанта, применим для всей системы экономических интересов, но, именно частный интерес в условиях формирования смешанной экономики, основой которой является многообразие форм собственности, является доминирующим фактором ее развития. Частный интерес и, связанная с ним частная собственность, определяющая равные институциональные основы хозяйствования различных экономических субъектов, делает общество более открытым, обеспечивая тем самым самостоятельность индивида в выборе форм предпринимательской деятельности, а реальное право частного присвоения в полной мере соответствует значению частного интереса.

Исходя из взаимосвязи интересов и качественно различного социально-экономического положения субъектов и их потребностей, есть основания полагать, что интересы представляют собой системный элемент, имеющий, в зависимости от классификационных признаков, соответствующую нишу в структуре экономических отношений.

Поскольку деятельность людей всегда связана с необходимостью удовлетворения потребностей, то можно сказать, что они являются основой экономических интересов. В ходе производственной и иной деятельности реализуются, часто неосознанно, под воздействием конкуренции, спроса, предложения, интересы каждого человека в отдельности и общества в целом, т.е. происходит самореализация интересов. Стремясь к собственной выгоде, реализуя собственный интерес, достигается реализация и общественных интересов.

Мировой практикой доказано, что рыночная экономика развивается не только под воздействием саморегулирования, но и государственного регулирования, что, в совокупности, предполагает управление, планирование и стимулирование, посредством которого происходит реализация экономических интересов. Планирование и прогнозирование, рыночное саморегулирование и государственное регулирование экономики связаны с учетом и согласованием экономических интересов рынка, на всех уровнях структуры общества, начиная с национальной экономики и заканчивая фирмой и каждым работником, опирающихся на использование и совершенствование соответствующих механизмов.

Поэтому современную экономику можно рассматривать как механизм согласования и реализации экономических интересов субъектов рыночных отношений. Именно по этой причине проблема интересов является неотъемлемой частью научной концепции развития экономики на ее макро-, мезо- и микро- уровнях, ядром экономической политики.

Реализация экономических интересов, а также процесс их согласования и разрешения присущих им противоречий, осуществляются, прежде всего, посредством стимулирования.

Вторая глава «Страхование в системе общественного воспроизводства» посвящена анализу экономической категории страхования, уточнено его место и роль в системе рыночной экономики. Выявляются отличительные черты и функции страхового рынка РФ, анализируются основные этапы его становления и развития в условиях рыночных отношений, вырабатывается методический подход к оценке совокупного эффекта инновационных проектов в сфере страхования.

Исследование показало, что в настоящее время в экономической теории вопросам страхования в нашей стране не уделяется достаточно внимания.

Отмечено, что среди авторов толкований сущности страхования в политико-экономическом аспекте нет единства, в силу многогранности феномена страхования, что не дает глубокого и исчерпывающего представления о нем, и оставляет перспективу для дальнейшего исследования данного вопроса.

В исследованиях, посвященных страхованию, не определены место и роль страхования в структуре общественного воспроизводства, не разработан вопрос о природе и сущности экономических отношений, которые проявляются как имущественные интересы субъектов страхования, а также не рассматривались проблемы их согласования в условиях рыночных отношений. Страховая деятельность рассматривается вне системы экономических интересов, при этом, преимущественно в правовом аспекте, исследуются категории имущественного и страхового интереса.

В работе отмечено, что экономическую сущность категории страхования выражают отношения хозяйствующих субъектов и граждан, связанные со страховым риском и соответствующими защитными мерами. Четко обозначены специфические признаки страхования, а именно:

- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы, общественных отношений;

- объективная потребность в возмещении ущерба, через перераспределительные отношения;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме, замкнутая его раскладка между заинтересованными лицами;

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Автором сделан ряд уточнений относительно приведенных определений. Во-первых, данная категория должна находиться во взаимосвязи с экономическими законами, устанавливающими причинно-следственные связи экономических отношений. В этом случае, например, деятельность по формированию и использованию страхового фонда никак не может быть отнесена к экономическим отношениям, а является, по сути, результатом практических действий субъектов.

Во – вторых экономическое обособление страхования дает основание рассматривать эту категорию, как подсистему экономических интересов между субъектами, предметом которых является перераспределение риска, объективно существующего в производственной или иной деятельности людей, обусловленного случайными событиями, нарушающими непрерывность воспроизводственного процесса.

В - третьих, всякая деятельность по реализации экономических интересов субъектов страховых отношений, исходя из принятой нами концепции, может определяться как стимулирование и мотивация.

В работе акцентируется внимание на функциях страхования, то есть, страхование, как и финансовая система в целом, выражает свою экономическую сущность, прежде всего, через распределительную функцию. Распределительная функция страхования, в свою очередь, находит конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредитель­ной, сберегательной, контрольной, кредитной и инвестиционной. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствия­ми чрезвычайного страхового события. Предупредительная функция страхования осуществляется через финан­сирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках. Смысл контрольной функции заключается в строго целостном формиро­вании и использовании средств страхового фонда. Осуществление конт­рольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. Отмечая выше такую характерную черту страхования, как возвратность страховых взносов (имеющую, правда, отношение, прежде всего, к страхованию жизни), указано на общность категории страхования и катего­рии кредита. В этом смысле говорят о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных опера­ций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

Функции страхования являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части финансовой системы государства.

Результаты исследования показали, что из всех функций, рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей, складывающиеся по поводу обеспечения непрерывности общественного воспроизводства, поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни, в совокупности и составляют экономическую категорию страхования.

Опираясь на выдвинутую концепцию, страхование представлено автором как система объективных экономических отношений, складывающихся по поводу обеспечения непрерывности общественного воспроизводства на всех его стадиях, путем перераспределения риска через продажу специфического товара - страховую защиту от возможных неблагоприятных событий, обладающей рыночной стоимостью и полезностью, в которой сфокусированы экономические интересы субъектов страхового рынка.

Необходимость защиты от многочисленных, всевозрастающих рисков (непредвиденных обстоятельств) в экономической деятельности общества, а также защиты жизни, здоровья, благосостояния человека, естественно, сформировало соответствующий интерес, реализация которого связана с необходимостью существования источников компенсации возможного ущерба. Схематически эти связи в анализируемой сфере экономических отношений представлены следующим образом (рис. 2):

Рис. 2. Схема взаимосвязи в системе страховых отношений

Отмечено, что именно риски, порождаемые непредсказуемым и противоречивым взаимодействием различных сил природы и общества, обусловливают необходимость (потребность) хозяйствующих субъектов в страховых услугах, посредством которых реализуются их, в первую очередь, имущественно-финансовые интересы. Отмечено, что под имущественно-финансовыми интересами понимаются, прежде всего, интересы лица (фирмы), связанные с его владением, распоряжением и пользованием имущества и различных форм дохода.

Исследование подтвердило опасение, что чрезвычайные ситуации природного характера (стихийные бедствия) в последние годы имеют тенденцию роста.

Среди стихийных бедствий в РФ лидируют: наводнения, ураганы, смерчи, лесные пожары и т.д. (рис. 3).

  1. Наводнения (37%)
  2. Оползни, сели и сильные снегопады (20%)
  3. Землетрясения (3%)
  4. Ураганы, бури, смерчи (22%)
  5. Сильные и длительные дожди (15%)
  6. Прочие (3%)

Рис. 3. Структура стихийных бедствий в РФ

Большую опасность представляют техногенные аварии и катастрофы, более 50% которых, имеют экологические последствия (рис. 4).

1 – Аварии на промышленных объектах (35%)

2 – Аварии на транспорте (25%)

3 - Пожары и обрушения жилых и административных зданий (21%)

4- Аварии на химических объектах с выбросом токсических веществ (8%)

5 – Аварии на коммунальных системах жизнеобеспечения (7%)

6 – Аварии на нефте-, газо- и продуктопроводах (4%)

Рис. 4. Общая структура техногенных аварий и катастроф в РФ, %

По прогнозу Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ, возможен дальнейший рост негативного влияния техногенных катастроф на природу и население страны. Это требует увеличения ежегодных затрат на ликвидацию их последствий (примерно около 30 млрд. руб.).

Также в работе показано, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обес­пе­чением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, ава­рии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транс­портных средств и др.). Изменения затрагивают также сферу предпринимательских и коммерческих рисков и страхование ответственности перед третьими лицами, что непосредственно связанно с интере­сами насе­ления, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается пер­востепенной.

Вместе с тем, постоянная недостаточность государственных расходов на охрану окружающей среды заставляет искать новые источники средств, необходимые для предупреждения и ликвидации ущерба от повседневной хозяйственной деятельности, техногенных и природных чрезвычайных ситуаций. Одним из эффективных способов нейтрализации таких рисков и является страхование, как процесс передачи риска от страхователя к страховщику (рис. 5).

Такова классическая схема построения страховой системы, которая может принимать и иные, модифицированные формы, определяемые особенностями сферы ее применения. Но ее родовым признаком выступают потребности субъектов в страховой защите, удовлетворение которых, возможно только в системе страховых отношений, являющихся, наряду с другими инфраструктурными элементами, частью экономической системы общества.

Классификация страхования в аспекте данного исследования осуществляется на основе различий предметов (объектов) страхования и различий в объемах страховой ответственности.

Соответственно применяются в настоящее время, в основном, две классификации – по предметам (объектам) страхования и по роду опасностей (рисков). Согласно первому критерию, страхование имеет отраслевую, подотраслевую и видовую классификацию.

Рис. 5. Страхование как процесс передачи риска от страхователя к страховщику

Отраслевая классификация обусловлена принципиальными различиями в объектах страхования. Совокупность страховых отношений по этому принципу подразделяется на четыре отрасли (рис.6)

Рис. 6. Классификация страхования по отраслям

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации внесло принци­пиальные изменения в организацию страхового дела.

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Рыночные преобразования, трансформирующие экономиче­ские отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст­венность, предъявили к страхованию новые требования.

С позиций сегодняшнего дня, необходимо еще раз подчеркнуть понимание страхования, как самостоятельной экономической категории. Именно ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане, как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений, на наш взгляд, создает условия для недооценки роли страхования в рыночной экономике современной России.

В этом аспекте формирование страхового рынка надо рассматривать как двуединый процесс, включающий внедрение страхового механизма в экономическую инфраструктуру, и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С развитием отечественного страхового рынка, становится возможным развитие теоретических направлений, где предметом исследования является страхование. Так, в актуарной науке, при расчете показателей убыточности страховой суммы, рисковой надбавки, тарифных ставок, актуарии, на основе применения математических, вероятностных и статистических методов, используют количественный анализ моделей организации страховых отношений. В данном случае страхование служит одним из инструментов управления финансовыми рисками, как вид деятельности, направленный на недопущение имущественных потерь субъектами страховых отношений.

В праве, юридическая ответственность при заключении договора страхования обусловлена рядом обязательств законодательного характера со стороны участвующих в нем субъектов.

Поскольку перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования, то они выражают движение денежной формы стоимости, а, значит, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. А теория финансов рассматривает страхование, точнее, образование и функционирование страхового фонда, как часть финансовой системы государства, как важнейший источник инвестиционных ресурсов, необходимый элемент распределительных и перераспределительных отношений, тесно связанный с накоплением и сбережением, влияющий на обеспечение макроэкономического равновесия в экономике.

Таким образом, страхование всегда должно отражать потребности в реализации защиты экономических интересов субъектов экономических отношений, возникающих в рамках сложившихся производственных, финансовых, социальных связей на конкретно-историческом этапе развития общества.

Далее, в диссертационном исследовании подробно показано становление и развитие отечественного страхового рынка. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему отношений субъектов – носителей интересов, реализующих их в процессе купли-продажи страховой услуги - специфического товара, потребительная стоимость которого, прибегая к политико-экономической терминологии, сводится к обеспечению страховой защиты, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги, определяемая на конкурентной основе, при взаимодействии спроса и предложения, выступает показателем оптимально допустимого уровня компромисса в реализации рыночных интересов субъектов страхования. Так, минимально допустимая, в интересах страхователя, цена, определяется принципом равенства между поступлениями платежей и выплатами страхового возмещения; верхняя (максимальная) - потребностями страховщика, которые напрямую зависят от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Как уже отмечалось, инициирующим элементом, обусловливающим качественные и количественные характеристики экономических интересов хозяйствующих субъектов, выступают интересы потребителей разных товаров и услуг, в том числе и страховых. Это предполагает анализ всего многообразия экономических интересов, объективно присущих субъектам страховых отношений, для теоретического обоснования той модели страхового рынка, в рамках которой возможна их наиболее полная реализация.

Осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений в этой сфере должно опираться на выявленные в процессе анализа закономерности происходящих процессов, тенденции их развития, определяемые, прежде всего, интересами участников страховых отношений.

Такой подход, по мнению диссертанта, имеет принципиальное теоретическое и практическое значение для формирования страхового рынка в рыночной экономике России.

Поскольку социальной основой интересов являются исторически определенные экономические отношения, содержание и специфика которых детерминированы отношениями собственности, поэтому, есть основания полагать, что между сложившейся в обществе экономической системой в целом и качественной характеристикой системы страхования, как ее составной частью, являющейся объектом нашего исследования, имеется объективная взаимозависимость.

Исходя из вышеизложенного, в работе установлены отличительные черты и функции рынка страхования в условиях современной экономики России, без учета которых невозможно охватить всю глубину проблем его формирования. Это обстоятельство существенно ограничивает, если не исключает, возможность экстраполяции опыта стран, имеющих развитый страховой бизнес, и усиливает ответственность отечественной науки в выработке эффективного механизма регулирования страховых отношений.

Принципы организации страхового дела основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются своеобразием организации страхования в РФ. Как было сказано выше, страхование, выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны, как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил.

Главной, принципиальной чертой страхового дела в РФ является его демонополизация. Наряду с государственным страхованием, возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.

Рассмотрение общеэкономических закономерностей рыночной экономики и специфики их проявления в современных условиях России, дает основание рассматривать страхование, по своей экономической природе, как один из стратегических секторов экономики, призванных обеспечивать социально-экономическую стабильность в обществе.

Длительный мировой опыт развития страховой деятельности свидетельствует о том, что формирование страхового рынка всегда опиралось на экономические условия, подготовленные банковскими и кредитными структурами. Экономическое положение субъектов денежно-кредитной сферы порождает у них определенные потребности, во имя удовлетворения которых, объективно, они вынуждены действовать, вступая в страховые отношения по защите от риска.

Одной из отличительных черт формирующегося в 90-е годы ХХ столетия отечественного страхового рынка являлось то, что этот процесс протекал параллельно с развитием всех элементов рыночного механизма, включая и денежно-кредитные институты.

Отмечено, что страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объек­том купли-продажи выступает страховая защита экономических интересов собственников, формируется спрос и предло­жение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств [там же].

Страховой рынок рассматривается также как форма организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых ор­ганизаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответст­вующих услуг.

Из этого логически вытекает, что обязательными условиями существования страхового рынка являются:

- наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности;

- конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникающего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

В целом, обобщая сказанное, подтверждено, что, в широком смысле, страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Общая структура страхового рынка представлена схемой (рис.7).

Рис. 7. Общая структура страхового рынка

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страхов­щиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии суще­ствования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зави­сят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового организации к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхо­вателем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхо­вого рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служит общественное разделение труда и суще­ствование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Ре­альное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений.

Далее, отмечено, что страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги, выделяются следующие виды страховых рынков (рис. 8).

Классификационные признаки Структура страхового рынка
1. В институциональном аспекте 1.Акционерное страховое общество 2.Общество взаимного страхования 3.Государственная страховая организация 4. Кооперативное общество
2. В территориальном аспекте 1.Местный (региональный) страховой рынок 2.Национальный (внутренний) страховой рынок 3.Мировой (внешний) страховой рынок
3. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги 1. Внутренний страховой рынок 2. Внешний страховой рынок 3.Международный страховой рынок
4. По отраслевому признаку 1. Рынок личного страхования 2.Рынок имущественного страхования 3.Рынок страхования ответственности 4.Рынок страхования экономических рисков

Рис. 8. Виды страховых рынков

История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Как и в других странах с рыночной экономикой, в РФ в настоящее время страховой рынок представлен множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ, деятельность которых регулируется законодательными актами.

Диссертантом обобщены статистические данные, характеризующие динамику количества страховых организаций в РФ за весь период их становления и развития (рис. 9).

Рис. 9. Динамика количества страховых организаций в 1992-2009 гг.

Сокращение числа страховых компаний и повышение требований к их финансовой устойчивости способствуют росту концент­рации страхового рынка.

На рис. 10 прослеживается резкое увеличение совокупного размера уставного капитала страховых компаний России, начиная с 2005г., когда вступили в действие повышенные требования к его минимальной величине.

Рис. 10. Совокупный уставный капитал страховых организаций (на начало периода, млрд. руб.)

Исследование показало, что, развиваясь, в соответствии с общими макроэкономическими тенденциями, страховой сектор в России демонстрирует положительную динамику на протяжении всего посткризисного периода, подтверждением чего является представленный автором график (рис. 11).

Рис. 11. Совокупные страховые сборы (премии) и страховые выплаты в динамике за ряд лет по РФ, млрд. руб.

Как свидетельствует кривая (рис. 11), страховые премии имеют тенденцию роста, при значительном увеличении страховых выплат, однако данная ситуация носит противоречивый характер.

Представленные в работе статистические данные за первую половину 2010 года, свидетельствуют о довольно крупных страховых премиях и страховых выплатах, увеличивающихся с начала года высокими темпами (табл.1).

Таблица 1. Общие сведения о страховых премиях и выплатах по страховым компаниям РФ за 1 полугодие 2010 года

Виды страхования Страховые платежи (премии) Выплаты
млрд. руб. % к общей сумме % к соотв. периоду прошлого года млрд. руб. % к общей сумме % к соотв. периоду прошлого года
Страхование жизни 8,95 1,7 125,9 2,74 0,7 93,5
Личное страхование (кроме страхования жизни) 73,54 14,1 113,3 32,51 8,9 102,4
Страхование имущества 135,62 26,1 99,3 68,35 18,6 94,6
Страхование ответственности 14,11 2,7 110,3 1,29 0,4 100,8
Страхование предпринимательских и финансовых рисков 3,37 0,6 110,9 1,18 0,3 262,2
Итого по добровольным видам страхования 235,59 45,2 105,0 106,07 28,9 97,6
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) 43,46 8,3 108,8 26,1 7,1 112,0
Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО) 6,44 1,3 99,2 2,74 0,7 94,2
Обязательное медицинское страхование 235,56 45,2 106,3 232,33 63,3 107,1
Итого по обязательным видам страхования 285,46 54,8 106,5 261,17 71,1 107,4
Итого по добровольным и обязательным видам страхования 521,05 100,0 105,8 367,24 100,0 104,4

Предполагается, что к концу отчетного периода страховые премии и выплаты могут приблизиться к 1,5- 2,0 млрд. руб. Однако, несмотря на оптимистичность общих цифр, следует заметить, что они характеризуют больше корпоративное страхование, чем индивидуальное.

Противоречивость показателей, безусловно, обоснована влиянием инфляции, и если рассчитать степень ее влияния, то можно предположить, что объемы отечественного страхового рынка за последние годы явно снижаются.

В работе также представлен анализ охвата рисков по регионам страны, в соответствии с которым, можно сделать вывод, что по сборам и выплатам по-прежнему лидирует Центральный Федеральный округ (табл. 2).

Таблица 2. Страховые премии и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по Федеральным округам

Федеральные округа Страховые премии Выплаты
млрд. руб. % к общей сумме % к соответствующему периоду прошлого года млрд. руб. % к общей сумме % к соответствующему периоду прошлого года
Центральный 283,15 55,1 101,2 145,18 50,9 127,1
Северо-Западный 55,53 10,8 86,2 37,52 13,2 117,8
Южный 29,3 5,7 86,7 15,82 5,5 97,5
Приволжский 64,63 12,6 83,1 38,98 13,7 100,6
Уральский 37,83 7,4 77,1 24,03 8,4 92,5
Сибирский 32,23 6,3 80,4 18,27 6,4 88,8
Дальневосточный 10,95 2,1 89,5 5,5 1,9 117,5
Итого по федеральным округам 513,62 100 92,2 285,3 100 113,4

Как свидетельствуют данные таблицы 2, в объеме страхования значительно отстают Дальневосточный, Южный, Сибирский и Уральский Федеральные округа, что подтверждает ранее изложенное о неразвитости страхования в отдельных субъектах Российской Федерации.

Таким образом, на основании совокупности количественных показателей российского страхового рынка, можно говорить о начале нового этапа в его развитии. Очевидны тенденции к серьезным качественным изменениям: выравниванию структуры страховых взносов в пользу классического страхования, повышению концентрации рынка и доли страховой отрасли в экономике России.

Прогнозируя будущее страхового дела, отмечено, что, несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет в РФ около 1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования - менее 0,8%, тогда как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-12%. Значит, необходимо найти возможности использования имеющегося резерва.

Дальнейшее развитие страховых отношений, становление страхового рынка РФ в условиях рыночной экономики, делают необходимым изучение опыта зарубежных стран в области страхования. Причем, сравнительный анализ отечественного и зарубежных страховых рынков дает результаты не в пользу первого. Однако, несмотря на положительные стороны становления и развития отечественного страхования, имеется еще множество проблем и противоречий, являющихся объектом обсуждений разного уровня.

Для сравнения, приведены примеры развития страхового рынка в развитых зарубежных странах. Учитывая, что общей характеристикой развития зарубежного страхового рынка является сбор страховых платежей (взносов, премий) по всем видам страхования, то самого высокого уровня страховой премии, приходящейся на душу населения достигли: Япония - 4395 долл., Швейцария - 3097, США - 2192 долл. В России уровень страховой премии на душу населения составлял 9,1 долл. Из анализируемых 78 стран, она занимает 70-е место, опережая Китай, Индию, Иран, Пакистан, Ук­раину и другие страны.

В целом, диссертант констатирует, что предпосылками развития страхового рынка в РФ явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом, важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

-сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых систе­мой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня от­сутствие гарантий должно восполняться различными формами личного стра­хования.

Переход отечественной экономики к рынку существенно изменил роль и место страховщика в системе экономических отношений. Стра­ховые компании превратились в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Несмотря на отсталость в мировом масштабе, российский страховой рынок ежегодно увеличивает темпы развития, причем, за счет качественных факторов, что предопределяет перспективы его развития.

В третьей главе «Специфика экономических интересов в сфере страхования» исследованы рыночные субъекты в сфере страхования, выявлены их экономические интересы, определена эвентуальность наступления неблагоприятных событий, детерминирующая рисковую составляющую страховых отношений. Классифицируются риски природного и техногенного характера как объект интересов субъектов страховых услуг.

В работе обозначены условия и принципы функционирования рыночных субъектов в сфере страхования. Рынок предполагает наличие различных по форме собственности страховщиков (андеррайтеров), посредников (брокеров, агентов), страхователей (физических и юридических лиц), застрахованных, выгодоприобретателей, профессиональных оценщиков страховых рисков (сюрвейеры, актуарии, аджастеры-диспашеры), а также других субъектов – государство (через бюджет и внебюджетные фонда, контроль и надзор, законодательство), органов местного самоуправления, банков, инвестиционных фондов и др.

Выделено, что первичным звеном страхового рынка является страховая компания (общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховой компании свойственны: технико-организационное единство и самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании заклю­чается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обо­роте.

В работе обозначено, что страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе страхования и пере­страхования.

Функции страховщика заключаются в следующем:

- формирование страховых фондов целевого назначения по осуществляемым ими видам страхования;

- возмещение страхователям причиненного страховыми случаями ущерба;

- осуществление предупредительных (превентивных) мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины возможного ущерба;

- инвестирование временно свободных денежных средств страховых резервов, с целью получения дополнительного дохода в интересах участников.

В системе страхования реализуются экономические отношения, складывающиеся между субъектами, обладающими собственными экономическими интересами на всех фазах общественного воспроизводства.

При этом, интересы страхователей обусловливаются необходимостью удовлетворения потребности в страховой защите в случае наступления определенных событий. Сама эта потребность, как уже было отмечено, возникает на объективной основе вследствие того, что процесс общественного воспроизводства связан с наличием угроз и, соответственно, рисков производственной и иной деятельности субъектов рыночных отношений.

В такой трактовке интерес страхователя является связующим звеном между потребностью в страховании и рыночной деятельностью по поводу ее удовлетворения, в которой, наряду со страхователями, закономерно участвуют страховщики, формирующие предложение на рынке страховых услуг и выступающие носителями своих экономических интересов.

Специфичность страховых отношений, в совокупности составляющих основу экономической категории страховой защиты, по мнению большинства авторов, определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления разрушительного события;

- осознание обществом вероятности наступления рисковых ситуаций, появляющихся в интересе возмещения ущерба;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме.

Объективно существующая потребность в страховой защите не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального: потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, поскольку для приобретения страхового покрытия, потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Отсюда следуют два весьма важных вывода:

- во-первых, страховщик, предлагая свои услуги, должен, в доступной для страхователя форме, показать их экономическую целесообразность и тот выигрыш, который получит потенциальный страхователь, заключив договор страхования. Необходимость создания условий для осознания страхователем его страхового интереса особенно актуально для нашей страны, где традиции страхования утрачены.

- во-вторых, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала возможностям (платежеспособности) той группы страхователей, для которой она предназначена.

Для обеспечения высокого уровня продаж, страховой продукт должен содержать одну или несколько простых и понятных для потребителя идей, оправдывающих его покупку.

Главное содержание события выражается в определенном наборе основных услуг. В простейшем виде это может быть выплата денежного возмещения. Однако, чаще всего, ее заменяет целый комплекс мероприятий, направленных на ликвидацию последствий страхового события: восстановление поврежденного имущества, юридическая поддержка и др. Эти услуги являются оболочкой и воплощением основного содержания страхового продукта – ликвидации последствий страхового случая.

Как любая услуга, страховой продукт имеет определенную потребительную ценность или качество. Его можно разложить на несколько составляющих:

1. Востребованность риска – соответствие страхового покрытия потребностям клиента. Чем выше значимость страхуемой опасности для потребителя, тем выше потребительская ценность (потребительское качество) продукта.

2. Технические составляющие качества. Сюда относятся:

- широта и полнота страхового покрытия (набор страхуемых рисков и страховые суммы по ним), а также его соответствие тем рискам, от которых желает защититься клиент;

- перечень основных и дополнительных услуг, входящих в страховой продукт и оценка их важности, с точки зрения интересов потребителей;

3. Качественная составляющая сервиса: своевременное, быстрое и полное выполнение действий по заключению договора страхования и по текущему обслуживанию контракта, обязательное и справедливое урегулирование страховых случаев и др.

Важно заметить, что перечень свойств страхового продукта, в условиях рыночной экономики, неправомерно рассматривать вне его цены.

Цена страхового продукта является одним из важнейших факторов, влияющих на реализацию интересов субъектов страхования. Стремясь к реализации собственных экономических интересов путем страхования, потребители сопоставляют цену страхового полиса с целым комплексом обстоятельств, объединяемым понятием «качество» и принимают решение о выборе страховой компании и конкретного страхового продукта.

С другой стороны, страховая компания осуществляет ценовую политику с целью реализации собственных рыночных потребностей (данный подход, в определенной мере, затрагивает также и общества взаимного страхования, несмотря на некоммерческий, в целом, характер их деятельности).

Диссертант приводит ряд особенностей российского рынка, которые связаны с общей неразвитостью страховых отношений, обусловленных, как уже было сказано ранее, низким уровнем доходов и неосознанными большинством населения страховыми потребностями; неблагоприятным инвестиционным климатом; неравномерностью развития страхования в центре и регионах и другими факторами.

Российские страховщики вынуждены строить тарифную политику в условиях сравнительно высоких темпов инфляции и нестабильности курса национальной валюты (многие российские страховые компании привязывают взаиморасчеты с клиентами к долларовому эквиваленту), что значительно усложняет подходы к ценообразованию, особенно по отношению к долгосрочным видам страхования.

Вследствие этого, вопросы маркетингового ценообразования на страховые услуги в нашей стране разработаны недостаточно.

Для достижения сбалансированности интересов страхователей и страховщиков, путем решения проблемы ценообразования, с целью формирования цены, адекватной как рыночной конъюнктуре, так и научным расчетам, автором полагается целесообразным сочетать, как субъективный момент оценки значимости для потенциального страхователя полезности страхового продукта, так и конъюнктуру рынка при определении страхового тарифа.

В этой связи следует более подробно рассмотреть структуру цены страхового полиса.

Страховой тариф (брутто-ставка), как критерий формирования страхового фонда, обеспечивающий рентабельное проведение страховой деятельности, по своей структуре состоит из двух частей: нетто-ставки, гарантирующей выплату страховой суммы и составляющей до 90 % брутто-ставки; и нагрузки к ней, предназначенной для покрытия других расходов, связанных с проведением страхования, которая в зависимости от формы и вида страхования колеблется от 9 до 30% (рис.12).

Брутто-ставка

Нетто- ставка Нагрузка
Пм Рс Пп

Рис. 12. Структура страхового тарифа

Пм- расходы на предупредительные мероприятия;

Рс - расходы на процесс страхования;

Пп – планируемая прибыль;

Поскольку страховой взнос есть усредненный размер конкретных страховых платежей, то возможны значительные отклонения от их средних значений. Для компенсации таких отклонений, ущемляющих интересы страховщиков, к отдельным рисковым страховым взносам исчисляется рисковая надбавка (рис.13).

Брутто-ставка

Нетто-ставка Рисковая Надбавка Нагрузка
Пм Рс Пп


Pages:   || 2 |
 
Похожие работы:

«Бондаренко Виктория Андреевна МАРКЕТИНГОВОЕ СОПРОВОЖДЕНИЕ РАЗВИТИЯ ИНФРАСТРУКТУРЫ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: ТЕОРИЯ И МЕТОДОЛОГИЯ Специальность: 08.00.05 – экономика и управление народным хозяйством: маркетинг; 08.00.14 – мировая экономика АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук Ростов-на-Дону – 2012 Работа выполнена в ФГБОУ ВПО Ростовский...»

«Газетдинова Рената Рамильевна УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В СФЕРЕ ТУРИСТСКИХ УСЛУГ Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами сферы услуг) Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Уфа – 2009 Диссертационная работа выполнена на кафедре Маркетинг Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Казанский...»

«Гарифуллина Зульфия Асгатовна Методы и инструментальные средства стратегического управления информатизацией нефтехимических предприятий Специальности: 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям и сферам деятельности: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами – промышленность); 08.00.13 – Математические и инструментальные методы экономики Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук...»

«ГЛУХОВ Денис Олегович РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА МОЛОКА И МОЛОЧНЫХ ПРОДУКТОВ В ЕВРОПЕЙСКОМ СОЮЗЕ 08.00.14 – Мировая экономика А в т о р е ф е р а т диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Москва - 2010 Диссертационная работа выполнена в Государственном научном учреждении Всероссийском научно-исследовательском институте экономики сельского хозяйства РАСХН. Научный руководитель:...»

«ГУЛИЕВ Игбал Адиль оглы ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ГАЗОВОЙ ОТРАСЛИ АЗЕРБАЙДЖАНА В УСЛОВИЯХ ЕЁ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ Специальность: 08.00.14 – Мировая экономика Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Москва – 2013 Работа выполнена на кафедре международных проблем ТЭК ФГОБУ ВПО Московский государственный институт международных отношений (университет) Министерства иностранных дел Российской Федерации. Научный руководитель:

«ДРОЗДОВА АННА ПЕТРОВНА СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬЮ ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ - ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧНОЙ ПРОДУКЦИИ Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: промышленность) АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Санкт-Петербург-2011 Работа выполнена в Федеральном государственном бюджетном образовательном...»

«ГУРИЕВА Лира Константиновна КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ ИННОВАЦИОННО ОРИЕНТИРОВАННОГО РЕГИОНА Специальность 08.00.05 – экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук Москва – 2007 Работа выполнена на кафедре теории и практики государственного регулирования рыночной экономики Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации. Научный консультант: доктор...»

«АГЕЕНКО ДИАНА ЕВГЕНЬЕВНА ФОРМИРОВАНИЕ УСЛОВИЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ ГОСТИНИЧНОГО БИЗНЕСА В МЕГАПОЛИСЕ Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами – сфера услуг) АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Санкт-Петербург – 2012 Работа выполнена в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего...»

«Швецова Ольга Алексеевна РАЗВИТИЕ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО МЕХАНИЗМА ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ КООПЕРАТИВОВ (на материалах Ростовской области) Специальность 08.00.05 – экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами (АПК и сельское хозяйство) АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Ростов - на - Дону - 2009...»

«Петров Олег Валентинович Государственное регулирование структурными преобразованиями в электроэнергетической отрасли России (на примере Сибири) Специальность: 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (Специализация – 15. Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: промышленность. Область исследования – 15.6. Государственное управление структурными преобразованиями в народном хозяйстве.)   Автореферат диссертации на соискание ученой...»

«Доценко Иван Анатольевич ВОЗМОЖНОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ В РОССИИ ЗАРУБЕЖНЫХ И МЕЖДУНАРОДНЫХ АНТИКОРРУПЦИОННЫХ МЕХАНИЗМОВ Специальность 08.00.14 – Мировая экономика Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Москва – 2011 Работа выполнена на Кафедре внешнеэкономической деятельности и международного бизнеса Дипломатической академии МИД РФ. Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор Заслуженный деятель науки РФ Аникин Владимир...»

«КАСАТОВ АЛЕКСЕЙ ДМИТРИЕВИЧ МЕТОДОЛОГИЯ УПРАВЛЕНИЯ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ИНТЕГРИРОВАННЫ Х КОРПОРАТИВНЫ Х СТРУКТУР В ПРОМЫШЛЕ Н НОСТИ Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами промышленности АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора...»

«Коронова Екатерина Николаевна УПРАВЛЕНИЕ ОСОБО ОХРАНЯЕМЫМИ ПРИРОДНЫМИ ТЕРРИТОРИЯМИ: КОНЦЕПЦИЯ, ФОРМЫ ОРГАНИЗАЦИИ Специальность 08.00.05 – экономика и управление народным хозяйством: экономика природопользования АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Ростов-на-Дону – 2006 Диссертация выполнена на кафедре экономики предприятия и инновационной деятельности в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования...»

«Ефимов Виктор Петрович Пространственный потенциал – основа развития региона в качестве целостного социально-экономического комплекса Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08.00.01 – Экономическая теория Москва, 2006 г. Диссертационная работа выполнена в Центре современной политэкономии Института экономики Российской Академии Наук Научный руководитель : доктор экономических...»

«Булычев Владимир Борисович Формирование предпринимательства в современном жилищно-коммунальном хозяйстве России (концептуальные и методические аспекты) Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами – сфера услуг; предпринимательство) АВТОРЕФЕРАТ...»

«Попова Диана Александровна РАЗВИТИЕ НАУЧНО-МЕТОДИЧЕСКОГО АППАРАТА И РАЗРАБОТКА ПРАКТИЧЕСКИХ РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО АДАПТАЦИИ ДОЛЖНОСТНЫХ ЛИЦ К УСЛОВИЯМ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ЦЕЛЯХ ПОВЫШЕНИЯ кадрового ПОТЕНЦИАЛА ТАМОЖЕННЫХ ОРГАНОВ Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям и сферам деятельности, в том числе: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами – сфера услуг) АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание...»

«Шпилёв Лев Игоревич Методические аспекты стратегического управления на предприятиях парфюмерно-косметической промышленности Специальность 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: промышленность) АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук МОСКВА 2006 Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования...»

«Евтушенко Игорь Игоревич ИНСТРУМЕНТАРИЙ КОМПЕТЕНТНОСТНОГО ПОДХОДА К ПОВЫШЕНИЮ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ ОПТОВОЙ ТОРГОВЛИ Специальность 08.00.05 – экономика и управление народным хозяйством: предпринимательство АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Ростов – на – Дону – 2009 Работа выполнена на кафедре экономических дисциплин Института экономики и внешнеэкономических связей ФГОУ ВПО Южный...»

«Архипов Владимир Юрьевич Развитие механизма координации в системе регионального стратегического планирования (на материалах ЮФО и Республики Адыгея) Специальность: 08.00.05 — экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Майкоп – 2012 Диссертация выполнена в ФБГОУ ВПО Майкопский государственный технологический университет Научный руководитель Ашинова Марина Казбековна доктор...»

«Карх Дмитрий Андреевич ЭКОНОМИЧЕСКАЯ И СОЦИАЛЬНАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ УСЛУГ РОЗНИЧНОЙ ТОРГОВЛИ Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами – сфера услуг) АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук Екатеринбург – 2010 Диссертационная работа выполнена на кафедре коммерции и экономики торговли ГОУ ВПО Уральский государственный экономический университет...»








 
2014 www.avtoreferat.seluk.ru - «Бесплатная электронная библиотека - Авторефераты диссертаций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.